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Los subsidios, el clima y la educación financiera promueven la adopción de seguros agrícolas


Un nuevo estudio dirigido por la Universidad de Maryland muestra que los subsidios pueden ayudar a las personas a comprar continuamente productos de seguros, pero solo si tienen la educación financiera para comprender los beneficios de la póliza y tener la experiencia de ver los beneficios en acción.


por Samantha Watters, Universidad de Maryland


En un nuevo artículo publicado en American Economic Review, los investigadores realizaron el primer estudio experimental para analizar el impacto de las políticas de subsidio en la adopción de pólizas de seguro. En los Estados Unidos, la mayoría de los productos de seguros están altamente subsidiados por el gobierno, pero estudios recientes sobre seguros de salud muestran que las personas parecen valorar muy poco los productos de seguros agrícolas y de salud, lo que lleva a una baja adopción. Este documento proporciona información sobre este dilema conocido como el «rompecabezas del seguro», con implicaciones para las políticas de subsidio de seguros y los programas educativos.

«Sabemos que existe un rompecabezas de la demanda de seguros en los países desarrollados y en desarrollo, en el sentido de que las personas valoran muy poco los seguros, por lo que hay una baja adopción de seguros agrícolas y de salud», dice Jing Cai, profesor asistente de Economía Agrícola y de Recursos en UMD. «Y en los países pobres, el cultivo agrícola es su principal fuente de ingresos y a menudo enfrentan muchos desafíos climáticos en los que los seguros podrían ayudar a recuperar sus pérdidas, pero aun así, la adopción de seguros es muy baja. Es desconcertante».

Cai quería echar un vistazo más de cerca a este rompecabezas. «Los gobiernos con frecuencia brindan subsidios con nuevos productos y tecnologías para que más personas lo compren, lo prueben y vean el beneficio del producto con el objetivo a largo plazo de que cuando se elimine el subsidio, la gente todavía vea el beneficio y esté dispuesto a compre el producto por el costo no subsidiado. Es por eso que los subsidios son una política gubernamental ampliamente utilizada «, explica Cai.

El documento es el primero en utilizar un diseño experimental para analizar el impacto de la política de subsidios en la demanda de seguros y el comportamiento de compra, pero también combina la política de subsidios con educación financiera , otra táctica comúnmente utilizada para aumentar la adopción de seguros. Esta combinación de tácticas también es exclusiva de este documento, que examina cómo interactúan estas dos prácticas comunes. «La idea detrás de las intervenciones de educación financiera es mejorar la confianza y proporcionar una comprensión de los beneficios del producto, pero estas intervenciones tampoco mejoran mucho las tasas de absorción de seguros, al igual que los programas de subsidios», dice Cai.

En este estudio, se introdujo un nuevo producto de seguro para los agricultores productores de arroz en las zonas rurales de China. Algunas de las 130 aldeas (que representan 3500 hogares) seleccionadas al azar recibieron el seguro de forma gratuita, y otras tuvieron que pagar un monto subsidiado. Luego, los hogares fueron asignados al azar, y algunos recibieron educación financiera sobre los conceptos de seguro, contratos y ejemplos concretos de escenarios de pago simulados para la compra continua de seguros para mostrar el beneficio financiero a largo plazo.

De manera similar a estudios anteriores, los investigadores encontraron que los subsidios y la educación financiera tienen pequeños efectos por sí mismos. Sin embargo, cuando la educación financiera y la política de subsidios se combinan con un pago real, hubo un efecto de interacción significativo que condujo a la compra de seguros a largo plazo, monitoreado hasta cinco años después de la educación financiera inicial y la introducción del producto de seguro.

«Hay un efecto de educación financiera en sí mismo, pero no es tan bueno como con el efecto de pago. Las personas pueden entender por qué es importante y beneficioso comprar un seguro, pero aún así no podrían comprarlo sin el subsidio o sin la oportunidad de experimentar el producto «, dice Cai.

Cai continúa: «Si compra un seguro y no ocurre ningún evento, no está aprendiendo la importancia de ese seguro necesariamente, no está viendo ese beneficio. Es solo cuando compra un seguro y ocurre un evento, entonces ve cómo el seguro pagará su pérdida impulsada por los riesgos y puede comparar los ingresos después y antes del seguro. Aquí es donde los agricultores realmente pueden aprender algo «.

Con base en los hallazgos, Cai explica que no es suficiente para que las personas puedan pagar el producto a través de un subsidio, o incluso para verlo en acción al recibir personalmente un pago o conocer a alguien que lo ha hecho, pero necesitan poder para entender por qué y cómo es beneficioso comprar un seguro cada año con educación financiera. La combinación de estas tres cosas es lo que finalmente conduce a la aceptación del seguro a largo plazo.

«Esto explica por qué a menudo las políticas de subsidio no funcionan en la promoción de productos con adopción de tecnología o seguros que requieren un aprendizaje complicado», dice Cai. «En este caso, si proporciona subsidios sin mejorar la educación financiera de las personas, no podrán procesar la información que deberían obtener de la experiencia de pago porque no tienen el contexto de seguro inicial para dar sentido a su experimentar y darse cuenta del valor del seguro a largo plazo «.

Este hallazgo tiene implicaciones claras para las pólizas de seguro, no solo en las zonas rurales, sino en todos los entornos donde la adopción de seguros es un problema. «Con el fin de mejorar la aceptación de los seguros , los responsables de las políticas deberían pensar en combinar las políticas de subsidios con los programas de educación para mejorar la posibilidad de que las personas realmente aprendan de sus experiencias, que es la esperanza original del responsable de la formulación de políticas «.


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